Dando continuidade ao curso básico de finanças pessoais, irei agora tratar de outro assunto super importante e presente na vida de todas as pessoas.

   Vale a pena conferir.

   Vou começar este texto fazendo uma pergunta. Você sabe qual é uma das grandes inimigas do seu dinheiro ? Sim, acredite. Seu dinheiro possui diversas inimigas. A falta de conhecimento pode ser uma delas, pois levaria muitas pessoas a destruir grandes somas de capital ao não saber usá-lo adequadamente. A ganância também é outra inimiga com forte potencial para arruinar qualquer chance de prosperidade financeira. Mas, neste momento, irei comentar um pouco sobre outra inimiga que está presente na nossa vida financeira e pode nos afetar de maneira desastrosa se as devidas providências não forem tomadas adequadamente. Essa inimiga chama-se “inflação”.

Mas, afinal, o que é inflação ?

   Em termos conceituais, a inflação é “um aumento geral e continuado dos preços dos produtos e serviços disponíveis na economia” (PASSOS e NOGAMI, 2002). No entanto, eu costumo definí-la de outra maneira: ela é a inimiga silenciosa e fulminante do seu dinheiro.

   A explicação para isso é muito simples. Vamos imaginar algo prático aqui. Quanto custa um pacote de arroz hoje ? Reserve esse valor e guarde-o em algum lugar dentro de sua casa. Espere dois ou três anos, as vezes até menos. Depois, pegue novamente esse valor que você guardou, vá a um supermercado e tente comprar o mesmo pacote de arroz que você havia escolhido. Muito provavelmente, você irá ter uma grande surpresa. Você descobrirá que esse dinheiro que você guardou com tanta dedicação perdeu parte do seu poder de compra ao longo do tempo.

   Lembro-me como se fosse hoje dos tempos onde um pacote de arroz custava R$ 4,00 ou R$ 5,00, onde o litro de gasolina custava R$ 0,89 e o litro do álcool R$ 0,39 nos postos de combustíveis. Acredite ! Esse tempo não volta mais. Se você encontrar esses produtos a esses preços, desconfie.

Ou seja…

   A questão é simples: o dinheiro perde seu valor no tempo se não for bem cuidado. Esse é um dos principais motivos pelos quais o governo, através do Banco Central, luta constantemente para combater a inflação no país, ou pelo menos para mantê-la sob controle. O fato é que a inflação corrói o poder de compra das pessoas.

   Hoje, a inflação no Brasil se encontra, de certa forma, estável, se a compararmos em tempos mais remotos. Hoje, não vivemos mais na época da hiperinflação, que chegava a 40% ao mês em alguns casos. O Plano Real, que entrou em vigor em 1994, alinhado a outras medidas, trouxe estabilidade econômica ao país, mas a inflação continua existindo, ainda que sob controle.

   Por isso, é preciso considerar os seus efeitos no momento de se construir algum plano financeiro de médio e longo prazo.

   Na próxima publicação, em continuidade a esse assunto (a inflação), estarei explicando de maneira simples, mas profunda, o que são os índices de inflação anunciados nos jornais e o que eles significam. Também estarei explicando brevemente cada um dos principais índices de inflação existentes no Brasil. Tenho certeza de que você nunca mais irá esquecer de como funciona um índice de inflação, pois estarei explicando de maneira bem diferente e interessante.

   Até a próxima e feliz ano novo para todos.

   Forte abraço.

1 Resumidamente falando, o que a matemática financeira estuda ?

   Resposta esperada:

   A matemática financeira estuda o comportamento do dinheiro ao longo do tempo, pois o dinheiro possui valor ao longo do tempo.

2 O que é inflação ?

   Resposta esperada:

   Inflação é o aumento geral e continuado dos preços dos produtos e serviços disponíveis no mercado.

3 Quando o juro deixa de ser o vilão das famílias e passa a ser um forte aliado ? Cite um exemplo que retrata o juro como uma forma de enriquecimento pessoal ou familiar.

   Resposta esperada:

   O juro deixa de ser vilão e passa a ser um aliado quando o indivíduo faz com que ele trabalhe a seu favor. Isso é possível, por exemplo, quando alguém poupa parte de sua renda e a investe no mercado financeiro (seja na Caderneta de Poupança, seja em títulos do governo ou em fundos de investimentos em renda fixa, etc). Nesse caso, os juros começam a incidir sobre o montante aplicado pelo poupador fazendo com que o valor investido se multiplique ao longo do tempo.

   Se suas respostas estiveram próximas e estas, meus parabéns. Você conseguiu captar a mensagem central de todo o conteúdo publicado até aqui. Caso não tenha conseguido acertar todas, não se preocupe. Aprender e guardar todos os conceitos de matemática financeira não é algo tão simples assim, mas seu esforço, com certeza, valeu a pena. Posso lhe assegurar que sua situação é melhor do que daquelas pessoas que decidiram não tentar.

   Até a próxima publicação se Deus quiser onde estarei iniciando um capítulo novo dentro do curso de finanças pessoais que me propus a apresentar aqui.

   Na edição anterior, comecei falando sobre alguns conceitos básicos que precisam ser entendidos ao se estudar a matemática financeira. Agora, estarei explicando da melhor maneira possível um pouco sobre juros simples e juros compostos. É apenas uma noção geral e básica para que você possa entender melhor como funciona a lógica dos financiamentos, dos empréstimos e das aplicações financeiras que são praticadas o tempo todo no mercado.

Juros simples e juros compostos

   Os juros podem ser formados a partir de dois processos diferentes de formação: pelo regime de capitalização simples (mais conhecido como “juros simples”) ou pelo regime de capitalização composta (também chamado de “juros compostos”).

   Juro simples ocorre quando a taxa de juros é aplicada somente sobre o valor inicial. Suponhamos que uma pessoa tome R$ 100,00 emprestados a uma taxa de juros de 1% ao mês para pagar daqui a três meses. No final dos três meses, ela terá que pagar R$ 103,00 (R$ 100,00 referente ao valor inicial, R$ 1,00 referente ao valor dos juros do primeiro mês, R$ 1,00 referente ao valor dos juros do segundo mês, e mais R$ 1,00 referente ao valor dos juros do terceiro mês). De onde surgiu esse R$ 1,00 por mês ? Ele surgiu da multiplicação de 1% em cima do valor inicial que foi emprestado (os R$ 100,00).

Juro composto ocorre quando a taxa de juros é incidida sobre o montante.

   Suponhamos que essa mesma pessoa tenha feito esse mesmo empréstimo, só que desta vez com o regime de capitalização composto (juros compostos).

   No final do primeiro mês, o montante será de R$ 101,00

   No final do segundo mês, o montante será de R$ 102,01

   No final do terceiro mês, o montante que deverá ser pago será de R$ 103,03

   Em outras palavras, nos juros compostos, a taxa de juros é incidida em cima do valor já acrescido dos juros do período anterior. É juros sobre juros.

   No Brasil, o regime de capitalização mais usada em quase todas as operações financeiras são os juros compostos.

Recapitulando

   A matemática financeira estuda a evolução do dinheiro no tempo. Dada uma taxa de juros de 3% ao mês (por exemplo) num regime de capitalização composta, tanto faz eu receber R$ 100, 00 hoje ou R$ 142,57 daqui a 12 meses (é apenas um exemplo hipotético).  Tudo isso para mostrar que o dinheiro possui valor no tempo. Os juros podem ser simples ou compostos. Os juros simples incidem sobre o valor inicial e os juros compostos incidem sobre o montante do período anterior.

   Não é minha intenção aqui abordar todo o conteúdo de matemática financeira. Mesmo por que, não há a menor condição de se fazer isso neste blog pois o conteúdo é muito extenso. Seria necessário abordar outros tópicos como desconto simples, desconto composto, amortização, Cálculos de taxas equivalente, taxa nominal, taxa efetiva, fluxo de caixa, e muito mais. Minha ideia aqui é simplesmente fazer com que você tenha uma breve noção do que é a matemática financeira para entender melhor a sua relação com as finanças pessoais. Talvez com essa introdução que fiz, você se sinta estimulado (a) a querer aprender mais sobre o tema.

Para você pensar:

• Você já parou para pensar quanto paga de juros ao ano em razão dos empréstimos ou dos financiamentos adquiridos ou dos atrasos em suas prestações ?

• Se você usa o cheque especial ou o cartão de crédito, já teve a curiosidade para saber qual a taxa de juros cobrada em cada uma dessas modalidades de crédito ?

• Você já parou para pensar que os juros compostos também podem trabalhar a seu favor, fazendo seu dinheiro se multiplicar ao longo do tempo, caso você resolva poupar e aplicar seu dinheiro ao invés de contrair empréstimos, financiamentos ou compras parceladas com a inclusão de juros ?

Para você responder:

1. Resumidamente falando, o que a matemática financeira estuda ?
2. O que é inflação ?
3. Quando o juro deixa de ser o vilão das famílias e passa a ser um forte aliado ? Cite um exemplo que retrata o juro como uma forma de enriquecimento pessoal ou familiar.

   Em breve estarei publicando o gabarito dessas perguntas referente ao estudo da matemática financeira. Desejo sucesso a todos e até o próximo capítulo.

 Olá caros leitores !

   Estamos iniciando agora mais um capítulo dentro do curso básico de finanças pessoais na qual me propus a escrever e publicar aqui no blog. Espero que tenham gostado de todos os capítulos abordados até agora e da maneira como os assuntos e tópicos estão sendo apresentados. Vamos falar agora sobre matemática financeira, um tema temido por muitas pessoas, porém, utilizado o tempo todo no mercado.

   Resolvi incluir neste livro alguns conceitos básicos de matemática financeira porque é quase impossível estudar finanças pessoais sem utilizar alguns princípios que ela nos oferece. Que princípios são esses ? Vejamos alguns agora.

O valor do dinheiro no tempo

   Primeiro, é necessário entender o que é matemática financeira. Conceitualmente falando, a matemática financeira é um ramo da matemática aplicada que estuda o comportamento do dinheiro no tempo.

   Por isso, ela analisa basicamente “a evolução do dinheiro ao longo do tempo”. Esse é o primeiro conceito que você não poderá esquecer jamais. O dinheiro possui valor no tempo. Isso ocorre devido a dois fatores principais: devido aos juros e à inflação.

   É fácil entender o por que. Por exemplo, se hoje você consegue comprar 20 produtos com R$ 100,00, daqui a um ou dois anos, com os mesmos R$ 100,00, você conseguirá comprar uma quantidade menor do mesmo produto. Isso acontece porque as mercadorias sofrem os efeitos da inflação.

   Ou seja, se você resolver não gastar seu dinheiro e guardá-lo por certo tempo, quando você resolver usá-lo, o preço de praticamente todos os produtos e serviços disponíveis no mercado nesta data futura já estará acima daquele que estava sendo praticado na data em que você resolveu guardá-lo. Para que o seu esforço de poupança seja vantajoso, é necessário algo mais. É necessário, não apenas guardar, mas sim colocá-lo num lugar onde renda algum tipo de juros a seu favor. Dessa forma, seu dinheiro estará protegido contra os efeitos negativos da inflação, desde que os juros incididos sobre esse valor seja maior do que a inflação acumulada no mesmo período.

   Concluindo, provavelmente, se você guardar o seu dinheiro em algum lugar onde não renda juros, ele estará perdendo valor no tempo.

O que são juros ?

   Juros é a remuneração do dinheiro quando emprestado ou aplicado. É isso mesmo que você leu. O dinheiro, assim como qualquer outro fator de produção, também é remunerado.

   Conheça as formas de remuneração existentes na economia para os diferentes tipos de fatores de produção:

   A sua força de trabalho é remunerado pelo salário. Imagine um operário da construção civil que usa a sua força de trabalho para produzir. Ao final do mês, ele receberá um salário como forma de remuneração.

   A terra, representada pelos imóveis, sítios, fazendas, galpões, etc é remunerado por meio dos aluguéis. Você pode alugar um pedaço de terra ou imóvel e receber um valor em dinheiro por isso.

   As empresas também recebem remuneração. A remuneração que ela gera é chamada de “lucro”.

   O capital (ou o dinheiro) tem como forma de remuneração os juros.

   Se você deixar uma empresa parada, sem produzir nada, ela não trará nenhum lucro para você, se a sua casa ficar encostada num canto qualquer, ela não produzirá nenhum aluguel. Da mesma forma, se o seu dinheiro ficar “debaixo do colchão”, ele não produzirá juros para você. Para que ele produza mais dinheiro, é necessário que ele trabalhe. Como se faz isso ? Aplicando.

   Quando você aplica o seu dinheiro, ele rende juros, ou seja, produz mais dinheiro. Quando você toma dinheiro emprestado, você paga juros por isso. Se você empresta ou investe ele, você recebe juros como remuneração. É como se fosse uma forma de recompensa (ou prêmio) que você recebe por ter deixado de consumir hoje para aplicar o seu dinheiro. Como recompensa pelo sacrifício que você fez em não consumir hoje, virá um valor maior para você no futuro.

   Da mesma forma, quando você atrasa o pagamento da prestação do seu carnê, além da multa, a loja cobra juros por dia de atraso. Em outras palavras, seria como se você tivesse pago na data certa e, logo em seguida, tivesse tomado novamente o mesmo valor sob a forma de empréstimo. Suponhamos que você tenha atrasado a prestação da sua geladeira por dois dias. Como recompensa pelo sacrifício que a loja fez para ficar sem esse valor por dois dias (afinal, ela poderia investir esse dinheiro na própria loja se ele não estivesse com você), ela cobra juros de você por dia de atraso.

O que é taxa de juros

   Taxa de juros é um percentual que se aplica ao capital. Se você toma R$ 100,00 emprestado pelo período de um mês e o banco te cobra uma taxa de juros de 1% ao mês, logo, no final, você terá que devolver ao banco os R$ 100,00 mais o valor dos juros que é calculado a partir da taxa de juros estabelecida pela instituição financeira. No total, você deverá devolver R$ 101,00 (R$ 100,00 do valor principal e R$ 1,00 referente aos juros). Esse R$ 1,00 é obtido a partir do cálculo a seguir:

R$ 100,00 x 1% = R$ 1,00

   Na próxima edição, estarei falando um pouco sobre juros simples e juros compostos. Mas, calma ! Não entre em desespero. Tudo aqui é explicado da forma mais simples possível, exatamente para que todas as pessoas possam ler, entender e tomar gosto pelo assunto. Por isso, não deixe de acompanhar as próximas publicações.

    Estou publicando aqui o gabarito das questões colocadas na edição passada quando do fechamento do tópico que abordou sobre a construção de uma reserva de emergência. Espero que você tenha tentado responder, ainda que de forma breve.

    As respostas que deixarei aqui são as respostas que se espera de uma pessoa que tenha lido e acompanhado os artigos que foram publicados aqui sobre o tema. Se suas respostas estiverem próximas a estas, parabéns. Você conseguiu aproveitar o conteúdo com êxito. Suas respostas não precisam ser exatamente iguais às minhas.

    Se não conseguiu responder pelo menos três perguntas corretamente, não fique triste. O fato de você ter pelo menos tentado já mostra que você é uma pessoa aplicada e esforçada. Acredite: muitas pessoas não vão sequer parar um minuto para tentar responder essas perguntas, ainda que mentalmente. Se você parou e tentou responder, ainda que não tenha conseguido acertar, você já merece meus parabéns.

    Aqui vão as respostas:

1 – Por que é tão importante construir uma reserva de emergência pessoal ou familiar ?

    Resposta esperada: A construção de uma reserva de emergência é tão importante porque nunca temos o controle total sobre a nossa vida e, portanto, imprevistos podem ocorrer a qualquer momento. Esses imprevistos, normalmente, exigem uma solução rápida. Por isso, devemos estar preparados.

2 – Uma reserva financeira poderá resolver todos os problemas financeiros de uma pessoa ou família em todas as situações ? Por quê ?

    Resposta esperada: Não. Por mais que seja imprescindível a construção de uma reserva para emergências, ela não poderá resolver 100% dos problemas que ocorrem. Existem situações emergências que exigirão um desembolso muito maior do que o valor disponívelnessa reserva e, às vezes, muito maior até do que a capacidade de renda da família. No entanto, mesmo que o valor da reserva não seja suficiente, essa pessoa estará numa situação muito melhor do que aquela que nada fez. Mesmo que a família ainda precise recorrer a empréstimos, o valor, com certeza, será menor.

3 – Por que recomenda-se guardar um valor aproximado equivalente a seis meses de despesas ?

    Resposta esperada: Assim como não podemos prever quando uma situação de emergência virá, também não temos condições de prever quando ela sairá da nossa vida. Um pai de família, por exemplo, poderá perder o emprego de repente e ficar um mês ou vários meses sem conseguir outra colocação no mercado de trabalho. Sendo assim, recomenda-se que a reserva seja suficiente para manter essa pessoa ou família por, no mínimo, seis meses. Seis meses é um tempo aproximado onde se espera que uma situação crítica volte ao normal.

4 – É correto guardar essa reserva de emergência num bom fundo de investimento em ações ? Por quê ?

    Resposta esperada: Não. Guardar o patrimônio de uma reserva de emergência num fundo de ações não é aconselhável porque trata-se de uma aplicação de risco. Investir em ações, seja diretamente ou através de fundos de investimentos em ações, poderá ser rentável no longo prazo. Nunca se sabe quando essas ações irão subir ou despencar. Uma pessoa poderá precisar dessa reserva justamente num momento onde essas ações acabaram de se desvalorizar 10% ou 20%. Portanto, dinheiro que poderá ser usado a qualquer momento não poderá ser aplicado em renda variável, com em ações por exemplo.

5 – Cite pelo menos duas vantagens de se manter uma reserva de emergência ?

    Resposta esperada: Existem diversas vantagens de se manter uma reserva de emergência. Vou citar duas que foram abordadas no próprio texto. Primeira, a pessoa fica menos vulnerável às crises e imprevistos que possam ocorrer. Segunda, a pessoa fica mais tranqüila e, conseqüentemente, vive com mais qualidade de vida, pois terá menos preocupações com relação às incertezas do futuro.

     Concluindo esta etapa do curso, irei agora colocar alguns cuidados fundamentais que precisam ser considerados no momento de construir e administrar uma reserva financeira para fins emergenciais. Também estarei recapitulando os pontos principais deste tópico (ou capítulo, como queria chamar) que trata da questão da reserva de emergência.

     Como faço em alguns momentos, no final deste texto (que também finaliza um capítulo) estarei colocando alguns pontos para que você possa refletir com bastante calma. Para aqueles que quiserem fixar o tema com maior profundidade, estarei colocando algumas perguntinhas sobre tudo o que foi tratado neste capítulo (Construindo uma reserva de emergência) apenas para que você, ao tentar respondê-las, possa fixar ainda mais tudo o que foi abordado. É apenas uma forma a mais de se estudar sobre o assunto antes de entrarmos num novo tópico.

     Fique à vontade se quiser ou não responder para você mesmo. Tenha certeza de que você será ricamente beneficiado.

Alguns cuidados

     Quando se constrói uma reserva de emergência, é necessário tomar alguns cuidados de extrema importância:

• Nunca deixe esse valor aplicado em investimentos considerados de alto risco tais como “ações”, aplicações financeiras envolvendo câmbio e outros investimentos que envolvam alto grau de risco. Se você investe esse valor em ações, por exemplo, a Bolsa de Valores pode sofrer uma forte queda e seu dinheiro reduzir à metade exatamente no momento em que você mais precisar dele. Investimentos em ações são uma ótima opção e uma das aplicações mais rentáveis no Brasil, mas são para aqueles que sabem que não vão precisar desse dinheiro no curto prazo. Se você for usar um determinado valor em dinheiro dentro de dois ano, por favor, não invista ele em ações. Como uma reserva de emergência é para ocasiões emergenciais e não se sabe quando ela acontecerá (o ideal é que nunca aconteça), logo esse dinheiro deve ser aplicado em investimentos considerados conservadores, em que o risco de se perder o valor investido é quase nulo. Como exemplo, pode-se citar a Caderneta de Poupança, Títulos do Governo, fundos de renda fixa de grandes bancos e instituições financeiras sólidas, entre outros.

• Nunca deixe esse valor aplicado em imóveis ou em algum ativo imobilizado. Ativos imobilizados possuem baixa liquidez. “Ativo imobilizado” são bens físicos como imóveis e máquinas. “Liquidez” é a facilidade que temos de transformar algum ativo em dinheiro. Por exemplo, temos mais dificuldades de transformar uma casa em dinheiro do que uma aplicação em títulos do governo. Podemos dizer que a casa é menos líquida se comparado a um título do governo. Por isso, uma reserva de emergência deve estar em sua forma mais líquida possível para que possa ser transformado rapidamente em “dinheiro vivo”. Normalmente, é recomendado que esse valor fique guardado em uma conta poupança ou em fundos de renda fixa de bancos considerados sólidos.

• Não use essa reserva para qualquer coisa. Estabeleça algumas situações especiais para que esse valor seja sacado. Você pode definir, por exemplo, que essa reserva seja usada somente em casos de desemprego, ou de doenças, ou em ambos os casos. Já imaginou você usando esse dinheiro para comprar um sapato novo (porque você julgou que precisava de um sapato novo) e um mês depois você é demitido do seu emprego e o aluguel vencerá nos próximos dias ? Por isso, use-o com responsabilidade. Estabeleça critérios para que essa reserva seja usada.

• Nunca deixe esse valor em casa, debaixo do colchão ou guardado dentro de um cofre. Por mais seguro que algumas pessoas possam considerar, dinheiro guardado nesses lugares não irão render nenhum tipo de juros a seu favor. Com isso, além dos riscos de assaltos, incêndios e outros sinistros, esse valor será corroído pelo poder da inflação no decorrer do tempo. Deixe-o na Caderneta de Poupança ou em outro tipo de aplicação considerada de baixo risco e alta liquidez.

Recapitulando:

      A reserva de emergência funciona como uma proteção financeira individual ou familiar e tem por objetivo suprir as necessidades básicas da(s) pessoa(s) por um determinado período de tempo em casos de perda de emprego ou crises econômicas ou para fazer frente aos imprevistos que podem aparecer tais como doença na família, uma viagem de urgência, etc.

     A construção dessa reserva é tão importante quanto a elaboração de um planejamento financeiro. Ela é imprescindível porque nem sempre é possível prever 100% dos acontecimentos que ocorrerão e, muitas vezes, imprevistos surgem em nossas vidas nas quais precisam ser solucionados num curtíssimo espaço de tempo (ou seja, são imprevistos que não podem esperar muito tempo por uma solução). Todas as pessoas estão sujeitas a esses inconvenientes da vida e é preciso estar preparados para eles.

     Várias são as maneiras de formar essa reserva, desde que ela alcance um valor que seja suficiente para suprir as necessidades básicas da pessoa ou da família por no mínimo três a seis meses. O recomendável é que esse tempo seja de, no mínimo, seis meses.

     Nunca deixe essa reserva aplicada em ativos de baixa liquidez onde será difícil convertê-lo em dinheiro num curto espaço de tempo (ex: imóveis), em investimentos de risco (ex: ações, investimentos envolvendo câmbio) ou em locais que não rendem nada para não ser corroído pela inflação, ou seja, perder o poder de compra (ex: deixar debaixo do colchão de casa ou em cofres). Recomenda-se deixá-la em aplicações conservadoras tais como fundos de renda fixa de grandes bancos sólidos, conta poupança, dentre outras.

     Por fim, não use esse dinheiro para outros fins considerados “não emergenciais” (ex: compra de um sapato novo ou de uma TV em promoção na loja). Para isso, estabeleça situações específicas para o seu uso.

Para você pensar:

• Você já imaginou na possibilidade de perder o seu atual emprego por qualquer que seja o motivo, como por exemplo, depois da empresa onde você trabalha anunciar algum programa de cortes de custos ? Você possui alguma reserva financeira para contornar essa situação nos próximos 3 ou 6 meses ?

• Você já parou para pensar que uma pessoa da sua família poderia ficar doente e necessitar de algum recurso para cobrir eventuais despesas com hospital, medicamentos, equipamentos médicos, etc ? Claro que são situações que não esperamos nunca vivenciar, mas caso ocorra por motivos que fogem ao nosso controle, você está preparado financeiramente para isso, ainda que seja para cobrir metade ou um terço dessas eventuais despesas ?

• Lembre-se que usar dinheiro próprio é sempre melhor do que usar dinheiro de terceiros, seja de familiar, do seu melhor amigo ou do banco.

Para você responder:

• Por que é tão importante construir uma reserva de emergência pessoal ou familiar ?

• Uma reserva financeira poderá resolver todos os problemas financeiros de uma pessoa ou família em todas as situações ? Por quê ?

• Por que recomenda-se guardar um valor aproximado equivalente a seis meses de despesas ?

• É correto guardar essa reserva de emergência num bom fundo de investimento em ações ? Por quê ?

• Cite pelo menos duas vantagens de se manter uma reserva de emergência ?

     No próximo post estarei colocando o gabarito dessas questões para que você possa conferir com as suas respostas. Talvez dentro desses próximos dias, em breve.

     Vamos agora explicar como construir, de fato, uma reserva de emergência. Na verdade, não existe segredo nenhum. A construção é muito simples e fácil demais. O problema é que muitas pessoas não o fazem. Ser fácil construí-la não significa que devemos deixar para fazê-la na última hora. E o motivo também é muito simples: curar uma doença quando ela se encontra em fase inicial é muito mais fácil e menos dolorido do que tentar curá-la quando ela já tomou proporções gigantescas. Você concorda comigo ? As vezes, precisamos tomar apenas um comprimido por semana para curar determinado tipo de doença. Mas, se essa atitude relativamente simples não for colocada em prática, e a simples doença se transformar numa doença muito mais grave, tomar os mesmos comprimidos não mais resolverá o problema. Dependendo da gravidade, será necessária uma intervenção mais complexa.

     Na vida financeira a lógica é semelhante. Acredite: construir uma reserva de emergência quando a situação financeira está relativamente estável e controlada é muito mais simples e exigirá menos trabalho do que tentar construí-la quando um imprevisto já tiver ocorrido e estiver batendo à porta. Nesse caso, será necessária uma medida mais dura para tentar resolver tal problema.

     Uma reserva de emergência é, na verdade, uma poupança forçada, uma vez que o indivíduo precisa poupar uma pequena parte de toda sua renda para usá-la em momentos críticos da vida. Quem não estiver disposto a fazer essa poupança terá muitas dificuldades, não só agora. Vamos explicar como construí-la.

 Como construir essa reserva

      Na verdade, há duas maneiras de se constituir uma reserva de emergência: reservando um valor fixo mensal ou reservando um
percentual da renda mensal.

      Na primeira opção, a família estipularia um valor fixo mensal da renda e o guardaria, independentemente se a renda sofresse variações. Esse método é mais recomendado para aquelas pessoas ou famílias que possuem uma renda estável ou com poucas variações. Se um indivíduo trabalha numa empresa com carteira registrada e possui um salário mensal fixo, por exemplo, ele poderia optar por esse método para construir essa reserva. Como exemplo, uma família pode definir que R$ 50,00 será destinada para isso todos os meses, independente de quanto seja a renda familiar.

     Na segunda opção, a família definiria um percentual de toda a renda mensal exclusivamente para essa finalidade. Como exemplo, a família (ou um indivíduo) poderia definir que 10% de toda a renda recebida no mês seria direcionado para isso. Nesse segundo caso, se a renda aumentasse, o valor a ser poupado também aumentaria. Se a renda diminuísse, esse valor também diminuiria, pois ele é proporcional à renda da família. Essa segunda opção é mais recomendada para aquelas pessoas que possuem uma renda variável. Muitos vendedores que vivem de comissões, muitos
profissionais liberais, trabalhadores autônomos, professores, médicos, são exemplos de profissionais que, geralmente, possuem uma renda que varia de mês para mês. Seus salários não são fixos. Nesse caso, o valor a ser poupado para a construção dessa reserva não comprometeria o orçamento familiar, uma vez que seria definido um valor percentual da renda.

     De qualquer forma, todas essas alternativas são válidas, desde que seguidas à risca e com seriedade.

     Mas, de acordo com especialistas, e isso parece haver um consenso entre eles, a regra geral é: Independente de qual método seja usado, essa reserva deve ser construída até o ponto em que esse valor seja suficiente para manter o indivíduo (ou a família) entre três e seis meses, caso aconteça alguma eventualidade tais como perda de emprego, doença na família e outros imprevistos. Em outras palavras, é necessário acumular um valor que seja equivalente a pelo menos três meses de despesas correntes.

     Vamos a um exemplo: Se uma família consome todo mês um valor de R$800,00 equivalentes à alimentação, despesas com energia elétrica, despesas com água, aluguel, convênio médico, logo, terá que construir uma reserva de emergência (independente do método adotado) até que ela alcance o valor de R$ 2400,00 (que é o valor que cobriria todas as despesas correntes da família por um período de três meses). Se o valor dessas despesas aumentarem, o valor total que terá que ser acumulado nessa reserva também deverá ser ajustado.

     No entanto, como o mundo é instável e não temos como ter o controle de tudo o tempo todo, alguns imprevistos ou desastres podem ocorrer e durar bem mais que três meses. Por essa razão, recomenda-se a criação de uma reserva que possa manter o indivíduo por pelo menos 6 meses.

    Tão importante quanto formar essa reserva, é mantê-la. Ela deve estar pronta para nos atender no momento exato em que precisarmos dela.

    Como fazer isso ? Existem várias opções. Você pode separar esse valor por tempo indeterminado e destinar para essa reserva de modo que todos os meses essa reserva receberá essa quantia em dinheiro definida por você (seja pelo método fixo ou percentual), mesmo que você nunca precise usá-la. Você pode também deixar um valor equivalente a seis meses de salário nessa reserva e só repor caso ela seja usada.

     O mais importante é que essa reserva seja construída e mantida. Não adianta começar a fazê-la e abandoná-la nos primeiros meses.

     Em continuidade ao assunto abordado na edição passada, citarei agora as principais vantagens na existência de uma reserva de emergência na família, os riscos que as pessoas correm ao não tê-la e algumas advertências gerais. Uma reserva de emergência, como já citado, serve como uma proteção financeira em momentos difíceis, até que a situação se estabilize novamente.

Suas vantagens:

     a)    As pessoas ficam menos vulneráreis às crises e aos imprevistos que possam ocorrer;

     b)   As famílias passam a ter mais tranqüilidade e, conseqüentemente, vivem com mais qualidade de vida e menos preocupações em relação às incertezas do futuro;

     c)   A família sente-se mais protegida.

Os riscos de não ter uma reserva de emergência

     Não possuir uma reserva de emergência é tão perigoso quanto não tomar vacina contra uma determinada doença. Um dia ela pode te alcançar. A única saída será a corrida à farmácia. Na vida financeira, não possuir um fundo de reserva significa que você está desprotegido contra as adversidades que todos nós estamos sujeitos. A única saída para essas pessoas será a corrida ao banco para a obtenção de empréstimos pessoais ou o famoso cheque especial a juros exorbitantes. Por isso, o melhor remédio é a prevenção e a construção de uma reserva financeira vem para suprir essa lacuna. Em termos gerais, é a garantia que uma família possui para enfrentar momentos de crises com menos problemas.

     Viver sem uma reserva financeira para emergências é tão perigoso quanto saltar de pára-quedas sem um reserva. Uma hora você poderá precisar dele.

Algumas advertências importantes

     Mas, não se iluda. Uma reserva de emergência não te protegerá de todas as adversidades da vida nem impedirá que elas ocorram. Ela simplesmente fará com que seus impactos sejam menos doloridos. Ou seja, qualquer pessoa poderá perder o emprego ou ficar doente e ter que cobrir altas despesas com medicamentos. Porém, aquelas que tiverem construído essa reserva se encontrarão em situação melhor do que àquelas que nada fizeram. Ela não te protegerá contra tudo, mas a situação será bem pior se ela não existir. Mesmo que o imprevisto seja tão alto que suas reservas não sejam suficientes, pelo menos o valor restante para resolver o problema será menor. De qualquer forma, sua situação estará melhor.

     Uma reserva de emergência pode ser usada também para aproveitar ótimas oportunidades, com benefícios a longo prazo, onde a família não possua recursos suficientes para isso no momento. Nesse caso, ela fará toda a diferença, se usada com responsabilidade. Aproveitar uma ótima oportunidade que surgiu, na qual dificilmente se repetirá, mas trará bons benefícios, pode ser um bom exemplo.

     Mas, cuidado. Muitos acham que aproveitar uma promoção imperdível numa loja é motivo suficiente para usar os recursos da reserva. Isso não pode acontecer. Para isso, é necessário que haja uma regra muito clara para se definir em quais situações essa reserva será usada.

     Por exemplo, usar a reserva para comprar uma TV de última geração porque a loja a colocou à venda com 50% de desconto seria um erro fatal. Por outro lado, usar essa mesma reserva para fazer uma viagem com o objetivo de fazer um curso que é aberto a cada cinco anos na qual poderá ser o responsável pela sua promoção no emprego, parece ser um motivo justo.

     Como se trata de uma questão delicada definir “o que é” e “o que não é” urgente, procure usá-la, sempre que possível, para momentos realmente difíceis da vida.

   Dando continuidade ao assunto iniciado na edição passada, continuaremos abordando a necessidade de se criar uma reserva de emergência para tempos difíceis da vida. Antes de citar as formas de como construir essa reserva, é fundamental explicar a importância que ela possui dentro de um planejamento financeiro. Se você não entender os motivos pelos quais ela é super importante, de nada adiantará explicar como contruí-la.

   Para desfrutar de uma vida financeira equilibrada, não existem milagres. É necessária uma mudança de hábitos no dia-a-dia. Ninguém nasce gostando de comer todos os tipos de comidas, verduras, frutas e legumes. As pessoas precisam ser educadas para isso e, então, esse hábito saudável passará a fazer parte da vida delas. Na vida financeira acontece a mesma coisa. Ninguém nasce gostando de poupar parte de toda sua renda para o futuro nem tão pouco nascem já com a predisposição de gastar menos do que aquilo que se ganha. Afinal de contas, tudo isso exige certa renúncia. É preciso entender que, sempre que decidirmos fazer algo, estamos renunciando inúmeras outras oportunidades. Quando alguém escolhe comprar uma roupa, em outras palavras, essa pessoa está renunciando a oportunidade de comprar um sapato, um eletrodoméstico dentre outras coisas. Se essa mesma pessoa decidisse poupar esse valor para utilizá-lo no futuro, ela estaria renunciando a oportunidade de comprar uma bolsa nova, um vestido, algum acessório para o carro e assim por diante.

   Ou seja, não existem milagres nas finanças nem no mundo dos investimentos. Se você escolher um destino para o seu dinheiro, outras oportunidades serão deixadas de ser aproveitadas. Quem escolheu gastar 100% do seu salário, obviamente deixou de aproveitar a chance de poupar parte dele. Essa escolha, sem dúvidas, trará diversas conseqüências. Resta cada um de nós saber se essas consequências serão boas ou ruins.

   Construir uma reserva de emergência requer de uma pessoa a atitude de poupar porque, sem poupança, não há como se construir isso. E a situação parece um pouco mais delicada porque não se trata simplesmente de fazer uma poupança qualquer para comprar alguma coisa num futuro bem próximo. Trata-se de fazer uma poupança para ser usada unicamente em momentos difíceis da vida. Ou seja, será um montante de dinheiro (que seja R$ 500,00 ou R$ 5000,00) que ficará como se estivesse parado na Caderneta de Poupança, sem ser usado pela família. Para muitos, a sensação será como que de perda. A maioria das pessoas ainda não está preparada para isso porque elas ainda não entenderam que esse valor (ou seja, essa reserva) irá socorrê-las em situações cruciais da vida. Situações essas que podem acontecer com qualquer um de nós. Portanto, as pessoas precisam ser educadas para isso. Trata-se de uma nova maneira de olhar as finanças pessoais.

   Acredite ! Isso fará toda a diferença daqui para frente.

     Dando continuidade ao estudo em finanças pessoais, muito já se foi falado sobre o planejamento e sobre a importância do orçamento doméstico.  Os dois tópicos já abordados são considerados como pontos de partida para uma vida financeira feliz e equilibrada.

     Abordaremos agora um assunto de extrema necessidade, mas esquecida por muitas pessoas e famílias. Responda rápido: o que você faria se perdesse o emprego neste exato momento ? Como você iria se manter nos próximos dias ou meses até conseguir outra colocação no mercado de trabalho ? E se você trabalhasse como autônomo e ficasse impossibilitado de trabalhar por algumas semanas ? O que faria para se manter nesse período ?

     Certamente trata-se de uma questão difícil. Para isso, existem algumas medidas que, se colocadas em prática, podem trazer bons resultados. Uma delas é contar com os auxílios vindos do INSS. Creio que esta não seja uma opção muito eficiente. Primeiro, porque existem regras para um trabalhador usufruir desses benefícios e nem sempre aqueles que precisam são prontamente atendidos por essa instituição. Segundo, se um trabalhador precisar de um socorro financeiro imediato, cujos motivos não estejam dentro da cobertura do INSS, ele ficará desamparado do mesmo jeito. Portanto, não é prudente uma família contar apenas com os benefícios desse órgão para suprir eventuais emergências da vida. Ele é útil para alguns casos, mas não para a maioria deles. Nem tão pouco confiar em empréstimos bancários, afinal, um banco pode facilmente negar tal concessão quando o cliente mais precisar dele.

     Afinal de contas, existe outra saída para solucionar os problemas da vida, tais como aqueles que mencionei no início desse texto ? A resposta é sim, existe.

     Uma saída inteligente é a criação de uma reserva de emergência individual ou familiar. Afinal, o que é isso ?

O que é uma reserva de emergência ?

     Reserva é “aquilo que se guarda para circunstâncias imprevistas (AURÉLIO, século XXI, 2000)” ou “qualquer coisa que se mantém guardada para ser usada no futuro (HOUAISS, 2004)”. Essas são duas definições dadas por dois dos mais respeitados dicionários da língua portuguesa para a palavra “reserva”. Dentro das finanças pessoais, reserva de emergência é uma parte de nossos rendimentos (vindo da renda) que é guardada para ser usada em circunstâncias não prevista no planejamento.

Por que se preocupar com isso ?

     Devemos nos preocupar em construir uma reserva de emergência porque, caso contrário, iremos nos preocupar depois, quando algum imprevisto ocorrer. Nesta segunda situação, acredite, a preocupação será muito maior.

     Muitas famílias acreditam que o banco é a sua reserva de emergência. Por um lado, elas estão corretas. Porém, elas acabam se esquecendo de que essa alternativa acaba lhe custando muito caro. Um banco, certamente, poderá lhe conceder um empréstimo em momentos difíceis, mas os juros embutidos nesse “socorro” mostrarão o alto preço que esse auxílio custa à família. Mas, o pior seria ouvir do gerente do banco que tal empréstimo não será concedido naquele momento. Ou seja, o banco pode conceder ou não o empréstimo, concorda comigo ?

     Os especialistas recomendam que não façamos nenhum plano mais ousado como investir em ações, viajar, comprar um carro novo, antes que uma reserva financeira seja construída primeiramente. Se eles aconselham isso, então é motivo para cada um de nós nos preocuparmos e considerarmos esse conselho – e seguir.

     Não adianta fugir. A melhor saída para enfrentar um imprevisto da vida é contar com aquilo que é nosso. Se o imprevisto pode ser resolvido com recursos financeiros, é melhor que esse recurso seja seu e não do banco nem do INSS, mesmo que tais instituições sejam úteis em alguns momentos.

     Antes de entrar definitivamente nesse assunto, explicando as vantagens de se possuir uma reserva de emergência e como construí-la, é importante explicar porque ela é fundamental. Um bom planejamento familiar deve, obrigatoriamente, incluir essa etapa. É por isso que o planejamento é o primeiro passo para qualquer progresso na vida. Uma boa parte das pessoas endividadas no país chegou nesta triste situação porque não fizeram um orçamento correto de suas finanças e não guardaram nenhum centavo sequer para usá-los em momentos emergenciais. Portanto, o assunto que iremos tratar a partir de agora é muito sério para todos, pois nenhum de nós estamos isentos de imprevistos.

     Na próxima edição, falaremos sobre as vantagens existentes na construção dessa reserva para os imprevistos da vida, os riscos que muitas pessoas estão sujeitas caso ignorem esse fato e muitas outras observações importantes.

     Não percam !